Quiere bajar su pago mensual
Vea cuánto cambia su pago con una tasa más baja o un plazo más largo, y cuánto le cuesta eso en intereses totales.
Calcule si refinanciar su hipoteca vale la pena.
Estime su nuevo pago, los costos de cierre y el punto de equilibrio antes de presentar la solicitud.
Escrito por el fundador; puesto de revisor vacante
Metodología y supuestos publicados
Actualización periódica
Independencia editorial
Calculadoras de refinanciamiento
La mayoría de los propietarios de vivienda no necesita todas las calculadoras. Empiece por la pregunta que realmente quiere responder.
Calculadora de refinanciamiento
Estime su nuevo pago mensual, su ahorro y su punto de equilibrio en comparación con su hipoteca actual.
- Datos
- Saldo actual, tasa y plazo restante, valor de la vivienda, estado
- Resultados
- Diferencia mensual de capital e intereses (P&I), punto de equilibrio, total mensual (PITI + HOA), nuevo LTV
Calculadora del punto de equilibrio
Averigüe cuántos meses tarda el ahorro del refinanciamiento en cubrir sus costos de cierre.
- Datos
- Saldo y tasa actuales, nueva tasa y plazo, costos de cierre
- Resultados
- Ahorro en el pago mensual, punto de equilibrio del flujo de caja, diferencia de costo total a lo largo del préstamo
Pensado para las decisiones que los propietarios de vivienda realmente toman
Los números de un refinanciamiento cambian mucho según lo que usted quiera lograr. Busque su situación.
Está considerando un refinanciamiento con retiro de efectivo (cash-out)
Estime cómo cambian su saldo, su tasa y su costo total si usa su plusvalía acumulada (equity), y compárelo con una HELOC.
Quiere saber si vale la pena pagar los cargos
Calcule el mes exacto en que recupera los costos de cierre y si va a quedarse en la vivienda el tiempo suficiente para llegar a él.
Va a refinanciar por primera vez
Recorra todo el proceso de refinanciamiento: qué esperar, qué documentos llevar y cuáles son las decisiones principales.
Qué puede calcular aquí
-
Cambio en el pago mensual
Cómo varía su pago de capital e intereses con una nueva tasa, un nuevo plazo o un nuevo saldo.
-
Punto de equilibrio
El mes en que su ahorro acumulado cubre los costos de cierre, por lo general entre 18 y 36 meses.
-
Efecto de los costos de cierre
Cómo los costos iniciales acortan o alargan el plazo hasta el punto de equilibrio, con estimaciones desglosadas.
-
Ahorro en intereses a largo plazo
La diferencia de costo total entre mantener su préstamo actual y refinanciar.
-
Efecto de un escenario cash-out
Cómo retirar equity cambia su saldo, su pago mensual y los intereses totales que paga.
Cómo funcionan nuestros cálculos de refinanciamiento
Cálculos transparentes, supuestos declarados y los límites de lo que la calculadora puede decirle.
Fórmula
Amortización estándar: M = P · (r·(1+r)n) / ((1+r)n−1), donde P es el capital, r la tasa mensual y n el número de meses. Se aplica tanto al préstamo actual como al propuesto.
Supuestos
Préstamo de tasa fija totalmente amortizable. Costos de cierre pagados de su bolsillo, no sumados al nuevo saldo. Quedan fuera el impuesto sobre la propiedad, el seguro de vivienda, el PMI y las cuotas de la HOA: refinanciar por sí solo no los cambia.
Contexto de tasas
No obtenemos tasas en tiempo real. Como contexto del mercado, la referencia estándar en EE. UU. es la encuesta semanal Primary Mortgage Market Survey de Freddie Mac.
Limitaciones
No se aplica a hipotecas de tasa ajustable después del reajuste, préstamos con penalidad por pago anticipado, productos de amortización negativa o de solo intereses, ni a refinanciamientos combinados con la subordinación de un segundo gravamen. No se consideran los efectos tributarios.
Revisión
Editado por Artem Rodionov, fundador. Pendiente de revisión por un profesional hipotecario con licencia: el contenido que implica asesoría específica sobre prestamistas queda en espera hasta que ese revisor se incorpore. Vea la política editorial.
Vea escenarios reales de refinanciamiento
Tres situaciones comunes, cada una con los datos exactos y el resultado exacto. Pruebe su propia versión en la calculadora.
De 7.5% a 6.25%
- Saldo actual
- $325,000
- Tasa · plazo actuales
- 7.50% · quedan 27 años
- Nueva tasa · plazo
- 6.25% · 30 años
- Costos de cierre
- $4,500
Ahorro mensual
$341 / mes
Punto de equilibrio
Mes 14
Recupera los costos de cierre en menos de 14 meses. Vale la pena si se queda más allá del mes 14.
De 30 años a 15 años
- Saldo actual
- $260,000
- Tasa · plazo actuales
- 6.50% · quedan 25 años
- Nueva tasa · plazo
- 5.75% · 15 años
- Costos de cierre
- $5,200
Cambio en el pago
+$404 / mes
Intereses totales
−$138,000
Pago más alto, intereses totales mucho más bajos. Cambia flujo de caja por un menor costo total.
Retirar $60K para una remodelación
- Saldo actual
- $250,000
- Nuevo saldo
- $310,000
- Nueva tasa · plazo
- 6.50% · 30 años
- Costos de cierre
- $7,800
Efectivo para el prestatario
$60,000
Cambio en el pago
+$379 / mes
Compárelo con una HELOC antes de decidir: una HELOC no obliga a cambiar la tasa de su hipoteca principal.
Conozca a nuestro equipo de revisión
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Artem Rodionov
Fundador y editor
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Preguntas que hacen los propietarios de vivienda antes de refinanciar
¿Vale la pena refinanciar?
Refinanciar vale la pena cuando la nueva tasa es al menos 0.75% más baja que la actual y usted piensa quedarse en la vivienda el tiempo suficiente para recuperar los costos de cierre, por lo general de 24 a 36 meses. La calculadora de arriba muestra su punto de equilibrio concreto a partir de sus números.
¿Cuánto cuesta refinanciar?
Los costos de cierre de un refinanciamiento suelen ser del 2% al 5% del monto del préstamo, o aproximadamente de $5,000 a $15,000 en un refinanciamiento de $300,000. Las partidas principales son el cargo de originación del prestamista (0.5–1%), el seguro de título ($500–$2,500), la tasación ($400–$700) y los depósitos prepagados a la cuenta de plica (escrow). Los refinanciamientos "sin costos de cierre" no eliminan los costos: los incorporan a la tasa o al saldo.
¿Cómo se calcula el punto de equilibrio?
Calculamos el punto de equilibrio dividiendo el total de los costos de cierre entre el ahorro mensual. Si sus costos de cierre son de $4,500 y su ahorro mensual es de $250, el punto de equilibrio llega a los 18 meses: el momento en que el ahorro acumulado cubre el costo del refinanciamiento. Usamos el punto de equilibrio del flujo de caja, el más conservador de los dos métodos habituales.
¿Esta calculadora incluye los costos de cierre?
Sí. La calculadora recibe sus costos de cierre como dato y los usa para calcular el mes del punto de equilibrio. Supone que los costos de cierre se pagan de su bolsillo y no se suman al saldo del préstamo. Para simular un escenario en que se suman, agregue los costos de cierre al nuevo saldo.
¿Cuándo no debo refinanciar?
Evite refinanciar si piensa vender antes de alcanzar el punto de equilibrio, si está en los últimos cinco años de su préstamo actual (la mayor parte de su pago ya es capital), si su crédito se ha deteriorado recientemente o si la mejora en la tasa es menor que el umbral de 0.75% que por lo general justifica los costos de cierre.
¿Qué tan actualizadas están sus tasas de referencia?
Nuestra calculadora no obtiene tasas en tiempo real: usted ingresa la tasa que le han cotizado. Como contexto del mercado citamos la encuesta semanal Primary Mortgage Market Survey (PMMS) de Freddie Mac, la referencia estándar en EE. UU. para las tasas hipotecarias promedio. Esta página se revisa al menos una vez por trimestre.
¿Quiere ver si refinanciar tiene sentido financiero en su caso?
Empiece con la calculadora o compare los escenarios de refinanciamiento más comunes.